小小珠兒

我家孩子的保險是在他6，7個月的時候我給他上的.。

  我和我老公都是對合同條款還有投資錢的利率比較敏感的人，所以不管做什么事情，包括連買個簽約手機，都要細細看每項合同條款的人。

  我小時候，媽媽給我上過3份大病險，我就不說哪個公司的了。當初媽媽給我上的時候基本都是稀里糊涂上的，合同條款她壓根沒認真看過，就只知道病了給賠付錢，其他的什么也不知道。。她也不知道這錢還要滾一些利息，更不知道這錢還能取出來。。

  后來上了7,8年，媽媽就說這保險也沒什么用啊，感覺有點虧了。，但是不上了又可惜，只好繼續上著

  到我長大現在，被我發現，我才又把保險名稱找出來，然后重新研究了一下合同，算了一遍。才發現也不虧多少，里面的錢也能隨時取出來。并不虧。而且按照以前大病和意外賠付的比例，經過10來年，可能這些錢也不值錢了，但是仍然比放銀行里劃算很多。。當時覺得得幾項重大疾病還有發生意外一份能賠付5W左右算很多了，一共三份加倍賠付。。現在想想隨便得一個病都得幾十萬甚至上百萬。，。不過至少這些錢假如是經濟困難，還真得能緩解一些吧。。

小小珠兒

拋去這些不說。。開始想給我兒子上保險了。（上的保險品種我最后會說）其實BABY的保險上不上也不很重要，因為愛人的單位本身也報銷一部分孩子的醫藥費。。但是想著有個意外大病，補充一下很好，而且也適當給兒子存點錢。。畢竟現在銀行利率這么低，放銀行也真的不太劃算。。
  所以開始研究各種險種。。
  這費了很久的功夫

  因為我只認準了大公司，小公司的保險一項喜歡設置陷阱，喜歡把賠付的條件門檻給你加點，但是又不告訴你，你不仔細對比合同細則根本就不了解。。

   所以我只選大公司。。

     選好公司了以后，就研究各種花樣險種了

小小珠兒

其實我的歸結，保險無非只分為2種   1）消費險   2）收益險   ?。ㄟ@名字也是我自己編的）各種保險的名稱，都是把這兩種保險編各種花樣組合在一起的而已！??！無非是玩花樣，但時你仔細研究，最根本的都一樣??！

小小珠兒

1）先說消費險，消費險就是純消費的。比如醫療消費險就是，假設 ：你每年交個**元，那如果你得了小病，超過一百元，門診范圍內的藥物治療費報銷百分之80。（當然如果你孩子本身有國家的醫保，那商業保險報銷的數就是：你醫保報銷完了以后剩下的錢，然后再報銷，比如看病你花了一萬，你給孩子上了一老一小一類的，報銷了5000元，還剩下5000沒報銷。。那商業保險公司就只給你報銷5000元以后的百分之80.當然醫保范圍外自費的藥，商業保險公司也是不報銷的。）

  還包括了大病+意外，比如你得了合同內的幾項大病或者發生了意外傷亡或者醫療費，那一次性賠付你X萬，賠付完，咱們合同就終止了。但是如果你不得合同內規定的大病和發生意外，那這錢就沒了，就等于你貢獻保險公司了。。

小小珠兒

所以消費險是純買一個對你本人的保障的。。

當然消費險也會有各種組合，貴的便宜的都有，越貴的賠付你的錢肯定越多。。我記得貴的有一個6,7千元一個月的，那是保全家的一個消費險。。但是那個是醫藥費百分百全報銷的。。包括去私立醫院都能報銷。。

小小珠兒

2）然后說收益型險。。就是你本人假設一年交一萬，交20年。。那保險公司就用你每年交的一萬去**去。。賺完了他們計算該給你的收益。。第一年一萬，**滾利，第二年變兩萬繼續**滾利。。。。。。

   這個收益型險種是保險公司里不專業的保險員最喜歡忽悠你的險種了

   因為大部分保險員會告訴你，收益很高，他們有個單子，里面有低，中，高三種收益的百分比。。

   但其實你研究前20年你基本能知道，收益率平均達到中間級別也是有點難度的，其實你就按照中低水平計算就可以了，他們基本達不到中和高的收益率。

小小珠兒

一般人看收益險會頭暈，因為保險公司也會編花樣，怎么編呢？就是他把同樣的收益，分不同方式來編成很多種險種
1）養老型，就是你過了55歲假設，他每個月給你多少養老金

2）一次性返還型，一次性把所有的錢還給你-----------------這種也會編出花樣，比如    1）孩子大學基金保險，就是你從小給他上保險，到他18歲，一次性返還你，叫大學基金！！ 等等，反正就是有可能是18歲返還你，有可能是50歲返還你


  不過你記得不管怎么返還你，是養老金形式還是一次性形式，他的**方法和收益方法都是一樣的，都是按照逐年滾利分紅，也就是你每年那一萬塊錢的滾利，每年一萬，第二年2W，第三年3W，交20年以此來滾利，假設這錢到你55歲按照養老金還你也是這樣滾的。就是多滾幾十年錢更多點

   到18歲以此給你孩子，也是這么滾，只不過滾18年，滾的時間短利息少點而已。但是**方式都是一樣的

小小珠兒

3）消費險和收益險的組合花樣??！而怎么把這兩種險種，給編出花樣來滿足不同客戶的需要呢？


      比如有一份險，是給你家BABY上的，這份險是一年一萬元

      但是你看著滿合算的，一年一萬元，包括了保十幾種大病的一次性賠付+發生意外的一次性賠付（意外賠付包括了，意外造成的死亡，和意外造成的醫療費）+收益部分，就是每年還帶收益的，這錢還能設置等你多少歲的時候以什么方式返還給你，可選擇一次性，和養老金形式的分批返還

      
    你會想，你看，一萬元，什么都有了，又能存錢收益，又帶大病意外保障


   你看看這個保險送的我意外和大病險啊，我都不用再單交錢了。。多劃算啊


   其實你仔細看合同細則你會知道

小小珠兒

這無非是消費險和意外險的組合花樣而已


因為你每年交一萬。但是他在合同里已經有寫，每年一萬塊錢里，有2000元（我隨便編的數字，可能不是2000元）要扣除出去，因為這兩千元就是你買的消費險的價格?。?！


  也就是，你每年一萬塊錢要扣除掉這2000元，然后用8000元去滾利的。。?？刹皇怯?0000元在滾利哦。。也就是說，那個消費險還是消費險，還是要交錢消費的，不退還的。。。只不過編在一起了，你以為你不用交錢，合算了。。其實不然



   而且出去這扣除的兩千元。還要扣除他們的操作費用，（假設操作費用是500）.。。這個操作的費用是什么呢？就是你把錢給保險公司，人家替你**滾利，你是不是得給個手續費呢？跟基金一樣啦，要給手續費哦



   也就是，一萬塊錢扣去2000元大病和意外的消費險   。還要再扣去500元的手續費哦。。。那等于還剩下7500元，這才是你滾利的錢，也就是說不管你老了拿錢，還是給孩子18歲一次性拿錢，拿的都是每年交的7500的本金+滾出來的利息和分紅

小小珠兒

所以，上保險的媽媽們，也不用太糾結選什么險種了。全都是大同小異的?。。?br />

  還有收益高的險種，一定是不保本金的（也就是要使賠了，那本金也賠進去也有可能）


  收益低的險種才是保本金的（保證你的本金不損失的）




   所以不用糾結，選個收益率不用很高，保證本金的。?？茨愕那闆r而定你想要什么時候取錢。比如你給BABY上，如果為了讓BABY老了以后有飯吃，那可以要分批形式取錢的，就是滿55歲或者50歲你自己可以設置，然后每個月分批返還的



  如果你為了給BABY存出國留學的錢，那你可以設置滿18歲一次性提取，或者滿15歲什么的，自己可設置。



  而消費險是你必須要給BABY上的，這個保障非常的重要。包括了醫療的報銷+意外傷害醫療和意外死亡（注意，意外醫療也很重要，不能光有意外死亡。。一般孩子摔一跤，骨折。?；蛘甙l生交通意外比率高，這些能賠付和報銷才是最好的）+大病險

小小珠兒

所以我個人認為，消費險，明顯比收益險要重要。收益險是你有閑錢就可以上，等于存錢了，利息比銀行高一點點唄。


  但是消費險，絕對買的是對孩子的一個保障

再說說我給自己家BABY上的保險

我一共上了2個。一個是純消費險

一個是消費+收益組合花樣的保險

我就不說保險公司名字了。。反正肯定是大公司

純消費的為每年398元。。可以上到孩子滿8歲我記得，有點想不起來，大家可以去查查

   這款純消費險的賠付最高比率是這樣的！??！被保險人保障(RMB): 意外傷害保險金額：50000元, 疾病身故保險金額：50000元，意外傷害醫療保險金額(超過人民幣100元部分按80%給付)：5000元, 住院醫療保險金額：60000元，少兒重疾保險金額：10000元

然后還有一個消費險和收益險組合的是一年一萬2千塊錢的
包括了大病+意外醫療和死亡+豁免權+收益
我為什么會選這款呢，因為這款有一條豁免非常的好，挺重要的，可以把家里面**的支柱，不管是父親還是母親一方設置為保險人。就是父母一方發生意外，保險公司會免除你每年的保險費，免費幫續保險

這點非常重要，因為家里**支柱不倒，才能保證保險金的正常繳納。。
而且最重要的是這個保險有一點就是取錢特方便。比如有一天你缺錢了。不用設置什么時候取。你隨時缺錢都能取

但是不能全部取完，可以部分領取，因為你全部取完這個保險就沒錢了，那就得終止了

你可以部分去，申請完1-2天就能到賬。但是取出來的這部分錢，因為取走了就不參與滾利息了

而且你還可以提前交錢，比如一年一萬，你可以今年一下交5W，也就是5年的錢你都提前交了。。那提前交的這部分錢，就還可以提前滾利息
這種保險很靈活。也是我選擇這款的很大原因

保險要根據自己家庭的實際情況來，不能別人上什么你也上什么，每個保險注重的保險條款也不同，要認真看合同以免被騙。
有的意外險，竟然不保交通意外
有的大病險，竟然保到50歲，而不是終身
有的醫療險，竟然限制你種種病才可以報銷
有的收益險，竟然告訴你能收入翻倍。
上面這些都是保險合同里一些陷阱，可能還有其他的，不專業的保險員并不會告訴你這些。所以要親們自己好好看合同細節。
消費保險只是對你發生大病意外等的一份保障，保證你發生這些遺憾的事情后，會在金錢上緩和你一些因為意外造成的經濟損失。。而收益險只是保證你的錢比放在銀行稍微劃算那么一點點點而已，并不能讓你發財。
所以不要報著太高的期望買保險，也不能什么也不看隨便買買，這些都是對自己的不負責。

尤其是不要上重復了，這樣很浪費錢。

不想再生了

說的很透徹，我給我家寶也買了，當初買的時候因為是親戚就沒問那么清楚，買了兩份，一份婚嫁一份理財，后來拿到合同后翻看了里面的條款覺得理財的很不劃算就又退了，只留了婚嫁那份，消費那部分比寶媽交的多保額卻沒那么高，真是郁悶，看來真的要多比較幾家，不能盲目買呀
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思思丶妙招達人

寶媽可以做保險**人了
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思思丶妙招達人

回復 不想再生了 的帖子
說的很透徹，我給我家寶也買了，當初買的時候因為是親戚就沒問那么清楚，買了兩份，一份婚嫁一份理財，后來 ...

其實小孩子，小病醫療是不可缺少的
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豆芽05

說的很正確，其實保險首先先考慮保障，這才是它的意義
來自[移動wap版]

小保貝

買保險的時候一定要清楚自己想要什么，堅定自己的想法，不要被游說就可以了