紫楓飄凌

本帖最后由 紫楓飄凌 于 2017-2-9 12:28 編輯

我之所以提筆寫這篇文章，原因其實很簡單，就是因為每天都在回答幾乎同樣的問題，列舉一些問題如下：

• 您好，感覺您在保險這方面屬于專家級，有自己的見解，我最近想買保險，有人推薦平安的平安福，我自己40歲，身體還可以，本身想買個重大疾保險和意外險，然后保險公司的就推薦平安福這款，說是比較全，請問，平安福這款性價比怎樣？還有一款贏越人生，交三年，8年返本，請問這款怎樣，可以買嗎？
• 如果不方便可否推薦幾個產(chǎn)品讓我再研究研究，因為目前我了解的太少也沒有渠道，產(chǎn)品和需求對接不上，很迷茫。
• 謝謝樓主，定期的我明白了，不過現(xiàn)在苦于手上產(chǎn)品有限沒有那么多可選的定期產(chǎn)品。
     以上這些都是我曾經(jīng)回答過的問題，想必大家也會有類似的問題困惑，為什么會提出這些問題呢？
     答案只有一個，因為信息不對稱，大家不懂得怎么科學(xué)合理的咨詢保險，換句話說，就是大家的基礎(chǔ)信息太缺乏，這個也符合國情，根據(jù)標普之前的調(diào)查顯示，中國7成的人沒有任何金融常識，而保險又剛好是金融的三駕馬車之一。
  針對以上的三個問題，我逐一從另外一個角度來回答。
  
  

• 答：從提問就可以看出，這個禍根出在現(xiàn)在的**人制度上，**人是以產(chǎn)品推銷為目標，而非以滿足客戶需求為核心，**人通過自己的推銷過程讓消費者把注意力全部集中在產(chǎn)品上，而不是自己的需求上，需求聽起來有點陌生，那我們拿看病的過程來舉例。
  一個人找醫(yī)生去看病，醫(yī)生經(jīng)過望聞問切和檢查，診斷明白了這個人害了什么病，為什么害的，現(xiàn)在到什么階段了，這就是需求，這個過程和用什么藥沒關(guān)系，最終的藥是為需求服務(wù)，但還有中間的過程，就是開方的，開方是治療思路的體現(xiàn)，我們感冒了，你會不會買些大補藥回去吃呢？肯定不會，因為買的不對。
  所以，如果您考慮保險，您首先要考慮的是，我面臨哪些風(fēng)險，是要解決哪些問題，比如意外，養(yǎng)老，重疾，醫(yī)療，先把大框架劃清，這些是需求分類。
  接下來就要考慮解決方案了，解決方案就是根據(jù)家庭的實際情況，來確定具體需求，哪些先考慮，哪些后考慮，到底是先大人，還是先小孩，這些都是相對概念，并非絕對的順序，是考慮終身產(chǎn)品，還是短期產(chǎn)品，還是定期產(chǎn)品，是選擇捆綁型產(chǎn)品，還是選擇單純責任產(chǎn)品，每一項需求目前需要多少額度，未來在什么時候還需要增加額度，在這個階段，還和產(chǎn)品沒關(guān)系，如果用看病來舉例，這個階段解決的是治療思路的問題。
  最后這個階段，有點類似的有了方子來抓藥了，現(xiàn)在我們根據(jù)方子，也就是剛才完成的解決方案，來抓藥，這個時候就要考慮貨比三家了，保險產(chǎn)品的性價比與知名度沒任何關(guān)系，只和條款和費率表有關(guān)系，條款確定責任，費率表確定價格，好產(chǎn)品的標準就是保障責任廣泛，限制條件少，理賠寬松，費率還低，經(jīng)過比較誰家的產(chǎn)品適合方案的要求，就選擇那家產(chǎn)品，如果客戶有特殊的喜好，那另當別論。
  這個我們就把科學(xué)的咨詢流程又回顧了一遍，您也咨詢琢磨下，是不是這個理？
• （2和3一起作答）
  答：這兩個問題一起作答，提出這樣的問題我能理解，那就是因為周圍專業(yè)的人士太少了，所以，您都打算自己上手了，但問題是這樣做靠譜不？
  我因為要去醫(yī)院看病，所以，我就得去學(xué)習(xí)醫(yī)學(xué)專業(yè)嗎？
  我因為要吃豬肉，所以，我就得去自己養(yǎng)豬嗎？
  大家肯定會回答，肯定不能這么干呢，這么干，還不亂套了？
  專業(yè)的人干專業(yè)的事情，要看病，大家只需要找到專門的醫(yī)生就可以，要買好豬肉，只需要到專門的門店就可以買到，那么，要咨詢保險，也不難，大家只需要找到專業(yè)的人士就行了，這是最靠譜，也是最經(jīng)濟的辦法，也符合社會化大分工，在這個社會中，我們?yōu)樗颂峁┓?wù)，他人也為我們提供服務(wù)。
  關(guān)系，只針對熟人，所以，關(guān)系走不遠；
  專業(yè)，只認準契約，所以，專業(yè)不欺生。
  說到專業(yè)度，那么簡單提一提，大家看看這個行業(yè)的要求是不是真的比較低。
  保險的目的就是管理未知的風(fēng)險，風(fēng)險管理學(xué)是不是要學(xué)呢？
  保險是金融和法律的結(jié)合，金融常識要不要學(xué)？保險法要不要學(xué)？
  保險本身是精算出來的產(chǎn)品，那么，保險里面牽扯到很多計算，有沒有一定的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)，到底是終身產(chǎn)品劃算，還是定期產(chǎn)品，或是消費型產(chǎn)品劃算，這個如果通過數(shù)學(xué)計算來選擇，我們的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)可以達到嗎？
  保險產(chǎn)品種類多，有針對大人的，有針對老人的，有針對小孩的，有終身產(chǎn)品，有定期產(chǎn)品，有短期產(chǎn)品，這些類型產(chǎn)品該如何取舍，這里面就需要用到博弈學(xué)的知識，我們是否也儲備了相應(yīng)的知識？
  中國目前的保險公司有一百多家，其中有快80家壽險公司，涉及的產(chǎn)品估計有上萬種，要比較產(chǎn)品，需要大量的專業(yè)知識，我們每天上班就忙活了，真的確定自己有時間，也有專業(yè)技能來做產(chǎn)品對比？
  如果大家都能把這些問題統(tǒng)統(tǒng)搞定，也就不需要要我們這些整天研究這些問題的人了，大家其實只需要學(xué)習(xí)一些基礎(chǔ)的常識就夠了，通過自己掌握的常識，能鑒別出誰是專業(yè)的，誰不是專業(yè)的，誰是代表我的利益的，誰是代表保險公司利益的，誰是幫我解決問題的，誰是為了推銷產(chǎn)品的。
  
  

紫楓飄凌

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